מה זה דמי ניהול

על-פי החוק העדכני בארץ, חיסכון פנסיוני הינו חובה הן לשכירים (שעבורם המעסיקים מפרישים חלק מהכסף) והן לעצמאים. גם האינטרס האישי של כל אדם הוא כמובן להבטיח לעצמו הכנסה שוטפת גם בגיל מבוגר וכשלא יוכל יותר לפרנס את עצמו. אחד הפרמטרים החשובים בבחירת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל הוא דמי הניהול – וכדאי להבין איך הם נקבעים ומה אפשר לעשות כדי לזכות במקסימום חיסכון במינימום מחיר.

התשובה לשאלה מה זה דמי ניהול פשוטה: זהו למעשה שכרו של בית ההשקעות או חברת הביטוח אשר מנהלים בשבילכם את כספי הפנסיה. למעשה ישנם שני סוגים של דמי ניהול – על כל הפקדה ועל הסכום המצטבר. החוק קובע תקרת מקסימום עבור שני הסוגים הנ"ל, בהתאם למסלול הפנסיוני:

* בקרן פנסיה ניתן לגבות דמי ניהול של 6% מכל הפקדה ולכל היותר חצי אחוז מהצבירה.

* בביטוח מנהלים דמי הניהול המקסימליים על הצבירה הם 1.05% ואילו על הפקדה ניתן לגבות עד 4%.

* בקופות גמל דמי הניהול המקסימליים זהים לאלה של ביטוחי המנהלים. יחד עם זאת בפועל במרבית המקרים נגבים דמי ניהול רק על הצבירה.

* בקרנות השתלמות יש דמי ניהול רק על הצבירה, והם מסתכמים בעד 2% לשנה.

כדאי לדעת שלאורך זמן גם הפרשים של שברי אחוזים בדמי הניהול מסתכמים בסכומים גבוהים, על חשבון הקצבה העתידית שלה תזכו בהגיעכם לגיל הפרישה מהעבודה. יחד עם זאת גובה דמי הניהול אינו הפרמטר היחיד לבחירת קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות או ביטוח מנהלים – הביצועים של המכשירים הפיננסיים הנ"ל משפיעים במידה משמעותית גם כן על הסכום המצטבר למענכם, וכדאי לתת גם לכך משקל.

על-מנת להחליט באופן מושכל ולהגיע למוצר הפנסיוני המתאים ביותר לצרכים הספציפיים שלכם, ובפרט לא לשלם דמי ניהול גבוהים יתר על המידה, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מיומנים בתחום – סוכני הביטוח הפנסיוניים של check bit צברו ניסיון רב גם בכל הנוגע לחיסכון לגיל הפרישה, וישמחו לסייע לכם לבנות תיק פנסיוני מיטבי בעלות מינימלית. להסביר לכם מה הכוונה כשאומרים קצבת שאירים בקרן הפנסיה ולענות על שאלות נוספות.